美國(guó)人均收入全球排名第5，至少是中國(guó)的五、六倍，而美國(guó)理財(cái)網(wǎng)站gobankingrates一個(gè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)62%美國(guó)人儲(chǔ)蓄賬戶存款不足1000美元（折合人民幣約6400元），其中三分之一的人根本沒(méi)有儲(chǔ)蓄賬戶。

中國(guó)統(tǒng)計(jì)局較新公布數(shù)據(jù)顯示，從人均存款來(lái)看，北上廣三個(gè)城市人均存款超過(guò)了10萬(wàn)，杭州和佛山超過(guò)了9萬(wàn)，深圳、太原和西安超過(guò)了8萬(wàn)。按我國(guó)總?cè)丝?3.7億計(jì)算，居民人均存款已經(jīng)達(dá)到40291元人民幣。

相較之下，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人喜歡存錢。有人總結(jié)，中國(guó)人這么愛(ài)存錢，無(wú)非是以下四種理由：

1、社會(huì)保障體系不健全。

2、缺乏多元化的投資渠道。

3、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使然。

4、信貸體系不完善。

首先、社會(huì)保障體系不健全

老無(wú)所依、病無(wú)所養(yǎng)、住無(wú)所居。

醫(yī)療、養(yǎng)老、住房是人們的后顧之憂。一日不解，就一日不敢花錢。醫(yī)療和住房這里不展開(kāi)細(xì)講了，我們來(lái)看養(yǎng)老這一座大山。

前幾年有一位學(xué)者做了這樣的分析《白領(lǐng)存款1000萬(wàn)不夠養(yǎng)老》，下面摘錄一些供大家參考。

在退休之前，一個(gè)人需要積攢多少錢才能安度余生？大多數(shù)人會(huì)直觀地認(rèn)為3萬(wàn)元顯然不夠，而1000萬(wàn)又有點(diǎn)奢侈。很抱歉，我的看法并非如此――如果繼續(xù)無(wú)度發(fā)鈔，預(yù)備1000萬(wàn)元人民幣來(lái)養(yǎng)老，恐怕未必夠。對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我們必須審視已經(jīng)過(guò)去的20年，理性分析。

首先要估計(jì)的，是一個(gè)人退休之后會(huì)存活多少年？大多數(shù)人可能會(huì)傾向于認(rèn)為，為退休后的生活積攢存活25年的錢財(cái)是必要的。這筆錢大致多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問(wèn)一個(gè)當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備退休的職工，他可能會(huì)認(rèn)為3萬(wàn)元已經(jīng)足夠了。

理由在于，1987年，居民消費(fèi)水平為每年565元，其中城鎮(zhèn)為998元，那么維持25年的消費(fèi)有2.5萬(wàn)就足夠了。同時(shí)，1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮(zhèn)職工平均工資每年為1459元，那么20年的工資大致不會(huì)超過(guò)3萬(wàn)元?？梢詳嘌?，讓一個(gè)1987年退休的職工在當(dāng)年估算其養(yǎng)老金的數(shù)目，3萬(wàn)元已算奢侈，因?yàn)楫?dāng)時(shí)他每月工資掙不過(guò)百元，每月消費(fèi)則更少。

但如果你是2007年退休，則情況完全改變。以居民消費(fèi)水平而言，1987年為565元，到2007年為7031元。那么城鎮(zhèn)居民25年的消費(fèi)大約需要30萬(wàn)。以城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員勞動(dòng)報(bào)酬來(lái)看，職工平均工資在1987年為1459元，到2007年已是24932元；城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入在1987年為1002元，到2007年已是13785元，按20年工資計(jì)算大約需要27.5萬(wàn)元-50萬(wàn)元。如果對(duì)目前中國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行抽樣調(diào)查，絕大多數(shù)人可能會(huì)認(rèn)為積攢下接近100萬(wàn)元，就足以在退休后安享晚年。

但是，理性冷漠地提醒我們：時(shí)間不是靜止不前的。如果中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏都沒(méi)有根本改變，我們?cè)儐?wèn)一個(gè)將在2027年退休的職工，他極有可能會(huì)認(rèn)為，他需要一筆約為300萬(wàn)-500萬(wàn)元的積蓄，才能度過(guò)余生。更令人遺憾的是，這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。

千萬(wàn)元竟不足養(yǎng)老，這看起來(lái)有些匪夷所思，但這給出了中國(guó)人為什么一輩子辛勞，無(wú)法解脫的根本原因：幣值不穩(wěn)定。一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢，老來(lái)根本不值錢，是一生勞碌晚年難安的重要原因。

第二，缺乏多元化的投資渠道

普通人所知的理財(cái)方式，只有存到銀行，要么就剩下買房炒房這一條路了，愛(ài)炒房的行為本質(zhì)上也是在存錢，因?yàn)榉孔硬攀沁@個(gè)社會(huì)較穩(wěn)定的保值、升值產(chǎn)品。

第三，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使然

相較之下，發(fā)達(dá)國(guó)家在健全的社會(huì)保障體系下，形成了超前消費(fèi)的習(xí)慣。加拿大是北美出了名的福利國(guó)家，在這里，你沒(méi)有錢，政府不會(huì)讓你等死。

到老了呢？那就要看你年輕時(shí)候的工資了，假如你年輕時(shí)從來(lái)不工作，一分收入都沒(méi)有，那么你每月有一千多加幣的收入，老兩口2200加幣過(guò)一個(gè)月足夠了。要是年輕時(shí)工資高，上的養(yǎng)老保險(xiǎn)也高，這一部分是強(qiáng)制的，老了以后領(lǐng)的錢足夠使自己的生活質(zhì)量別降下來(lái)。

況且老了以后會(huì)把自己的房子賣掉，住到政府興建的老人院里面，費(fèi)用低，也很方便。用賣掉房子的錢來(lái)貼補(bǔ)生活也相當(dāng)不錯(cuò)，或者將房子委托出租，或是將自己的人壽保險(xiǎn)抵押貸款，反正通貨膨脹也比較低。

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展成型了以后，速度會(huì)很慢，貨幣貶值率很低。

第四，信貸體系不完善

普通人遇到大筆支出時(shí)，如果想貸款，很難。所以只能大量地存錢，進(jìn)行預(yù)防。為什么老外不愛(ài)存錢，很簡(jiǎn)單，老外的存款基本上就是用來(lái)應(yīng)急用的，況且每個(gè)人都有自己的信譽(yù)額度，臨時(shí)貸款也很方便。

從表面上來(lái)看，你會(huì)覺(jué)得國(guó)外有多么的好，中國(guó)永遠(yuǎn)也達(dá)不到。

但是你從深層想，這是一個(gè)社會(huì)制度設(shè)計(jì)理念的問(wèn)題，當(dāng)政府為民眾的安全考慮得越多的時(shí)候，民眾就越會(huì)把自己的存款拿出來(lái)增加貨幣的流動(dòng)性，而不是靠銀行貸款來(lái)增加貨幣流動(dòng)性。

民間貨幣的流動(dòng)增加才不至于導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不均衡和貧富不均，這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展才不會(huì)加重通貨膨脹。我們很多時(shí)候看國(guó)外的情形，光眼饞沒(méi)用，嫉妒那就更糟糕，關(guān)鍵是要看其制度設(shè)計(jì)里面的精華是什么，你不去學(xué)習(xí)，則永遠(yuǎn)不會(huì)得到改進(jìn)。

相較之下，透支未來(lái)是美國(guó)人的生活常態(tài)。比如借貸買車、買房、上大學(xué)、旅游，多數(shù)家庭每月的收入支付完這些債務(wù)就所剩無(wú)幾了。但美國(guó)的社會(huì)福利高，人們不用過(guò)于擔(dān)心退休后的養(yǎng)老問(wèn)題，因?yàn)橛懈鞣N福利保障。而這終究還是沒(méi)有可比性，畢竟中國(guó)還在發(fā)展階段。

想起那個(gè)經(jīng)典的小段子，中國(guó)老太太和美國(guó)老太太同一天去了天堂，中國(guó)老太太說(shuō)，自己攢了一輩子錢，終于買了一套屬于自己的房子，卻沒(méi)住幾天升天了；美國(guó)老太太說(shuō)，她終于還清了自己住了一輩子的房子的貸款，房子終于屬于她了，可是她卻來(lái)到了天堂。

如果說(shuō)消費(fèi)理念影響我們的生活體驗(yàn)，那移民美國(guó)作為一個(gè)家庭的投資方式，不僅僅是為了子女教育，還有發(fā)達(dá)國(guó)家那套成熟的福利保障體系。

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